Consejos prácticos para quienes desean comprar su primera casa

Por Theresa Parker

Directora Ejecutiva, California

Housing Finance Agency

Para los propietarios de casas en California, las noticias de un aumento en los precios de los bienes raíces son con frecuencia bienvenidas porque indica un aumento en el valor de lo que, por lo general, es el activo más importante de sus familias.

Sin embargo, para quienes todavía no tienen casa propia, estas noticias reflejan una imagen desalentadora que las induce con frecuencia a creer que el sueño de comprar su propia casa está, en pocas palabras, fuera de su alcance.

Aunque la compra de una casa se dificulta cada vez más, investigue la posibilidad de acortar la distancia entre usted y su sueño realizando un esfuerzo moderado. Para determinar si esto es posible, dedique algún tiempo a la exploración de las oportunidades que ya existen, a enterarse de los programas especiales que le pueden ayudar a comprar una casa, especialmente si desea comprar su primera casa, y los pasos que usted puede tomar para lograr hacer la compra.

1. Realice una entrevista con una empresa de crédito. Los bancos, las uniones de crédito, las empresas de crédito hipotecario (mortgage bankers), y los corredores de bienes raíces (mortgage brokers) ofrecen préstamos hipotecarios y pueden explicarle los ingresos que necesita tener para hacer los pagos a diversos niveles de precio por la compra de una casa.

2.Si su crédito es marginal o malo, consulte a su empresa de crédito. Usted puede ser elegible para recibir un préstamo según el tiempo que haya transcurrido desde que recibió una clasificación negativa en su crédito y según la(s) causa(s) de esta clasificación. En la empresa de crédito le podrán aconsejar si sus antecedentes crediticios le impedirán calificar para obtener un préstamo hipotecario.

3.Necesitará fondos para el pago inicial. Los requisitos del pago inicial varían desde un 3% hasta un 20% o más, según el tipo de préstamo. Hay muchos programas de ayuda para el pago inicial en los gobiernos municipales, en el gobierno de los condados y del estado. Pida información en su empresa de crédito acerca de los programas que existen en su área.

4. Necesitará fondos para el cierre de la transacción. Los costos de cierre son cargos por servicios relacionados con el cierre de una transacción de bienes raíces. Pida a su empresa de crédito que le dé un estimado real de estos costos, así como también información acerca de los programas de préstamo que le pueden ayudar a financiar sus costos de cierre.

5.Hay préstamos con “puntos” (points) y otros sin “puntos”.

Un punto representa un cargo por la iniciación del préstamo equivalente al 1% del monto total del préstamo. Junto con la tasa de interés, los puntos constituyen el rendimiento del préstamo para la empresa de crédito. Algunas de estas empresas cobran una tasa de interés más alta para compensar por no cobrar puntos. Es importante que usted compare los cargos de varias empresas para asegurarse de que su préstamo se realice a una tasa de rendimiento competitiva.

6. Entérese de los dos tipos de préstamos hipotecarios principales.

• Los préstamos convencionales pueden obtenerse por un máximo de hasta el 97% de la relación entre el préstamo y el valor de la propiedad. Las tasas de interés pueden ser fijas o ajustables durante el término del préstamo. Si la relación entre el monto del préstamo y el valor de la propiedad es muy alta, puede ser necesaria la compra de un seguro hipotecario.

• Los préstamos del gobierno incluyen los de tasas de interés fijas y ajustables del Departamento Federal para la Administración de la Vivienda (Federal Housing Administration —FHA) y los de tasas de interés fijas de la Administración de Veteranos de Guerra (Veterans Administration —VA). Los préstamos ofrecidos por FHA pueden obtenerse por un máximo de hasta el 97.65% de la relación entre el préstamo y el valor de la propiedad. Los veteranos de guerra de los Estados Unidos elegibles pueden obtener hasta el 100% del financiamiento basado en la relación entre el préstamo y el valor de la propiedad mediante préstamos ofrecidos por la Administración de Veteranos de Guerra.

7. Investigue su elegibilidad para participar en programas de préstamos a un interés bajo. La agencia del estado de California llamada California Housing Finance Agency —CalHFA, ofrece préstamos a tasas de interés fijas por debajo de las que pueden obtenerse en el mercado. Estos préstamos pueden tramitarse a través de ciertas empresas de crédito y están a la disposición de las personas que desean comprar su primera casa, término que se define como aquellas personas que no han tenido derechos de propiedad en su residencia primaria durante los tres años anteriores. Este tipo de préstamo se ofrece a familias de ingresos bajos o moderados que residen en el estado de California. Con mucha frecuencia, la gente se sorprende al descubrir que son elegibles para participar en estos programas de préstamos. Usted puede obtener información sobre los límites de ingresos visitando el sitio en la web de CalHFA: www.calhfa.ca.gov. ¿No está comprando su primera vivienda? Es posible que aun así sea elegible, si la compra de la propiedad se realiza en un área federalmente designada como un área donde el 70% o más de las familias tienen ingresos de un 80% o menos del monto establecido en todo el estado como ingresos medianos para las familias.

8. ¿Por qué puede ser necesaria la compra de un seguro hipotecario? Este tipo de seguro protege a la empresa de crédito contra una pérdida en caso de que usted no cumpla con los pagos de la hipoteca. Por lo general, para los préstamos convencionales, mediante los cuales usted obtiene un préstamo inferior al 80% del precio de compra de la propiedad, no es necesario obtener un seguro hipotecario. En el caso de préstamos de tipo FHA, el seguro hipotecario es siempre obligatorio. A este seguro hipotecario se le conoce en inglés con el nombre de Mortgage Insurance Premium —MIP, y consiste en una prima de seguro que se cobra sin que importe la relación entre el préstamo y el valor de la propiedad.

9. Muchas organizaciones ofrecen asesoría a quienes desean comprar una casa. Estas organizaciones ofrecen clases para instruir a los compradores de casas en los pasos necesarios para realizar la compra de su vivienda. Estas clases incluyen instrucciones sobre la selección de la propiedad, los servicios de corredores de bienes raíces, los programas de préstamos hipotecarios, las responsabilidades de los compradores, los ahorros para el pago inicial y otras informaciones importantes. Muchos de los programas existentes para personas que desean comprar su primera casa exigen que los compradores asistan a este tipo de clases para establecer su elegibilidad en ciertos programas seleccionados.

10. No tema hacer preguntas. El proceso de comprar una casa puede causar temores para quienes lo inician por vez primera. No tema hacer preguntas y buscar ayuda —y obtener respuestas— de fuentes confiables de información.

Theresa Parker es la Directora Ejecutiva de la agencia California Housing Finance Agency. Para obtener más información sobre CalHFA y los programas de préstamos a tasas de interés bajas, visite el sitio de CalHFA en la web: www.CalHFA.ca.gov, o bien, llame al teléfono 1-800-789-2432.