50 Tips para ser Millonario en USA

Cuarto Tips: El ahorro NO es la base de la fortuna

Recuerdo que a los once años… casi al terminar la escuela primaria… nuestras maestras nos llevaron a conocer un Banco por dentro, nuestros padres nos habían dado a cada uno diez pesos, para que los depositemos en una caja de ahorros, y de esa forma el Banco Central nos emitió nuestra primera libreta de ahorros, recuerdo que volví a casa muy emocionado, con mi nombre y mi firma en esa libreta, donde decía que yo tenia diez pesos… fue mi primer posesión… algo que era únicamente mío… A partir de allí me dedicaba a juntar dinero, pidiéndole a mis padres y parientes, guardando algunos vueltos de las compras o vendiendo botellas vacías, y cuando lograba transformar mis monedas en billetes le insistía a mi padre que me llevara al Banco para depositarlo en mi caja de ahorros… hasta dormía con la libreta bajo la almohada por miedo a que alguien me robara mi dinero… por supuesto que esta “fiebre ahorrista” duro un año, mas o manos, ya que al entrar al High School mis sueños y mis gastos fueron otros… pero quedo en mi memoria la frase que repetían mis padres y mis maestros… “El ahorro es la base de la fortuna”…

Ahora que ya cumplí varias veces once años, se que estaban en un error, ya que no conozco a ningún millonario que lo sea gracias al ahorro… o tal vez si conozco a un grupo… los banqueros, que son millonarios gracias al ahorro de los otros… de la población que deposita su dinero en sus cajas de ahorro o plazos fijos… ellos toman nuestros ahorros y compran acciones, bonos, títulos y activos financieros donde ganan el triple del monto que nos pagan por “guardarnos” el dinero… es verdad que asumen un riesgo… ya que nuestro dinero esta asegurado aunque sus acciones o bonos bajen… pero como son expertos en finanzas su riesgo es mínimo…

Hace unos años, en una universidad latinoamericana, me pregunto un alumno por que los bancos de América del norte no pagan más alto interés, si ganaban tanto dinero con los depósitos… para atraer más inversiones… y comprendí que era una excelente pregunta para un estudiante de economía latinoamericano, pero no para un anglosajón… porque los sistemas son diferentes… en nuestros países los bancos no dan prestamos… salvo a las empresas importantes o a los particulares que tienen mucho dinero o garantías… las tarjetas de crédito son para una minoría… las cuentas de cheques son de uso casi exclusivo de los comerciantes… es decir que la gente se maneja con efectivo… cash… desde los gastos en el mercado o los pagos de facturas de servicios hasta la compra de un automóvil… todo se hace cash… es decir que entre la población circula mas del setenta por ciento del dinero en papel moneda… o sea que el dinero sale del banco continuamente y recién vuelve al banco cuando es depositado por las grandes compañías…. por eso es correcto que en Latinoamérica los bancos deban pagar mas interés o regalar electrodomésticos para atraer los depósitos ya que la población tiene el dinero en sus casas porque circula el efectivo… cash… pero en los Estados Unidos el pago en cash es muy raro… el ochenta por ciento de la población tiene por lo menos una tarjeta de debito o crédito… el sesenta por ciento tiene una cuenta bancaria… los pagos de servicios se hacen con cheques y por correo… las compras se hacen con tarjeta de crédito o debito… mas del cincuenta por ciento de la población ha comprado su automóvil a pagar… cualquiera puede comprar su casa con el treinta por ciento del valor y si tiene un buen reporte de crédito probablemente se la entreguen sin pagar nada… la realidad es que en los Estados Unidos el dinero nunca sale del banco… nadie maneja mas del diez por ciento de sus ingresos en efectivo… incluso los giros al exterior que hacemos los inmigrantes, para ayudar a nuestras familias, son electrónicos… o sea el banco siempre tiene nuestro dinero… entonces la pregunta seria… porque el sistema bancario va a pagar mas intereses por un dinero que siempre tiene… o mejor dicho que tampoco tiene en su caja fuerte ya que esta repartido en acciones, bonos, títulos y activos financieros…

Por eso cuando hablamos de millonarios no pensamos en dinero en efectivo o cash… Bill Gates no tiene cuarenta billones de dólares… pero tiene una empresa que vale esa cifra… Warren Buffett no tiene veinte billones de dólares… pero tiene acciones y bonos de empresas que valen esa cifra… Donald Trump no tiene quince billones de dólares… pero tiene propiedades inmuebles que valen esa cifra…

Ahora debemos analizar el ahorro desde los cuatro mundos que conocemos:

El mundo material… el mundo del “ver para creer”… este es el mundo de la mayoría de los latinos… de aquellos que necesitan ver los dólares, necesitan contarlos, necesitan tocarlos, se sienten mas seguros al saber que están allí… en su casa… en un frasco de galletas o bajo el colchón… no es su culpa… así funciona la economía en Latinoamérica… nos enseñaron que “la desconfianza es la base de la fortuna”… no creen en el sistema bancario y mucho menos en el sistema político…

El mundo formativo… el mundo de “el ahorro es la base de la fortuna”… los habitantes de este mundo revisan sus cuentas bancarias todos los días… buscan ahorrar dinero en comida o en vestimenta para tener mas dinero en el banco… no gastan de mas y tienen un estricto control de sus finanzas… este sistema es muy bueno para los recién llegados o para aquellos que quieren “dormir tranquilos”… pero no los hará millonarios… gracias a esa educación todavía estoy buscando mi libreta de ahorros bajo la almohada…

El mundo creativo… el mundo de “las deudas son la base de la fortuna”… en este mundo es mas importante quien mas tarjetas de crédito tenga… estas personas viven en el limite… tienen todas las comodidades que nunca imaginaron tener en su país de origen… pero todos sus ingresos se van en pagar esos lujos… como dijimos anteriormente, el banco es el verdadero dueño de la casa… del automóvil… de los muebles… de los electrodomésticos… la realidad es que usted los usa… los disfruta… vive muy bien… es verdad que esta es la mentalidad americana en donde mas del sesenta por ciento vive endeudado… lo que ocurre es que los anglosajones planifican y saben donde están sus limites… a los latinos el tema de la planificación y los limites nos tiene sin cuidado…. nunca tenemos un “plan B”… un plan en donde analicemos que hacer cuando por algún motivo nos atrasemos en el pago de una tarjeta y nuestro crédito se dañe… y cuando esto pasa entramos en una caída sin red hacia la bancarrota… de donde es muy difícil salir…

El mundo ideal… el mundo de “los activos son la base de la fortuna”… en este mundo lo mas importante es saber quien pagara nuestras deudas… la gente de este mundo tiene tarjetas de crédito igual a los demás, tiene créditos igual a los demás y tiene pasivos igual a los demás… la diferencia es que tienen un sistema planificado de saber quien pagara cada uno de sus gastos… esto requiere por sobre todo disciplina, paciencia y conocimiento, además de sentido común… y a pesar que todo esto parece sencillo a primera vista, me recuerda a los grandes futbolistas, porque estas personas tienen la virtud de hacer parecer fácil lo que no lo es tanto… estas personas gastan igual o más que el resto… pero con un plan… así sea la compra de una propiedad como de una prenda de vestir… saben en que tarjeta pagaran menos intereses o cual es su tasa de retorno por el costo… el uso que darán a la compra… y fundamentalmente de donde saldrá el dinero para pagarla… saben que lo que para ellos es un pasivo para los bancos es un activo… entonces dan vuelta la ecuación y transforman sus pasivos en activos usando a los bancos en lugar que estos los usen a ellos… cuando invierten en acciones bursátiles lo hacen a termino… arriesgando mucho menos dinero y haciendo que el banco tome la garantía… y no compran una propiedad si la renta no cubre el pago del mortgage, aunque sepan que es una buena oferta… ya que saben que deben ganar en la compra y en la venta… pero los habitantes de este mundo no se mueven solos… están rodeados de consejeros y asesores, ya que prefieren pagar una hora de asesoria que perder sus ahorros en una mala inversión… como decía Henry Ford: “Lo importante no es saber de todo, sino tener la asistencia de los mejores en cada tema”… y mal no le fue…

Luego de analizar las diferencias conceptuales sobre el ahorro que separan a los latinoamericanos de los anglosajones… podemos pasar al quinto Tips para ser millonario en USA…

Hasta la semana proxima.